Fórmula del ratio de endeudamiento
Suma todas las cuotas mensuales de financiación, divide el resultado entre los ingresos netos mensuales estables del hogar y multiplícalo por 100. Fórmula: cuotas mensuales ÷ ingresos netos mensuales × 100.
Qué ingresos utilizar
Incluye únicamente ingresos netos regulares y acreditables. Si cobras 14 pagas, puedes calcular una media mensual dividiendo el ingreso neto anual entre 12, aunque cada entidad puede aplicar su propio criterio de análisis.
- Nóminas netas y pagas extraordinarias acreditables.
- Ingresos recurrentes de autónomos después de revisar impuestos y evolución del negocio.
- Pensiones y otros ingresos estables que puedan justificarse.
- No incluyas ingresos puntuales, estimaciones futuras ni cantidades que no puedas acreditar.
Qué cuotas sumar
Anota las obligaciones mensuales actuales de hipoteca, préstamos personales, financiación de vehículos, tarjetas y otras operaciones de crédito. En tarjetas con pago variable, utiliza una cifra realista basada en el pago exigido y el saldo pendiente, no una cuota temporalmente reducida.
Ejemplo de cálculo actual
Si un hogar recibe 3.000 € netos mensuales y paga 750 € de hipoteca, 300 € de préstamos y 150 € de tarjetas, soporta 1.200 € en cuotas. El cálculo es 1.200 ÷ 3.000 × 100: el ratio actual es del 40 %.
Comparar el escenario posterior
Para valorar una posible refinanciación, calcula de nuevo el ratio con la cuota propuesta. No te quedes solo con el porcentaje: compara plazo, TIN, TAE, gastos, vinculaciones y coste total. Una cuota mensual inferior puede ir acompañada de un plazo más largo y un coste total mayor.
No existe un resultado que garantice la aprobación
Las entidades aplican criterios propios. Además del ratio, pueden revisar la estabilidad de los ingresos, edad y plazo, historial de pagos, deudas pendientes, valor de la vivienda, hipoteca existente y gastos de la operación. El cálculo ofrece una primera orientación, no una aprobación.
Datos que conviene preparar
Antes de solicitar un estudio, reúne ingresos netos acreditables, cuota y capital pendiente de cada deuda, límite y saldo de las tarjetas, valor aproximado de la vivienda e hipoteca pendiente. Así podrás comparar cifras homogéneas y evitar resultados engañosos.
Preguntas frecuentes
¿Se calcula con ingresos brutos o netos?
Para una orientación inicial, utiliza los ingresos netos estables que realmente recibe el hogar y que pueden acreditarse.
¿Debo incluir las tarjetas de crédito?
Sí. Incluye sus pagos mensuales y anota también el saldo pendiente y el límite, porque una cuota reducida puede no reflejar toda la deuda.
¿Se incluyen las pagas extraordinarias?
Puedes convertir los ingresos netos anuales acreditables en una media mensual dividiéndolos entre 12, aunque la entidad financiadora puede aplicar un método distinto.
¿Un ratio concreto garantiza que acepten la operación?
No. El ratio es solo uno de los criterios del estudio y ninguna cifra garantiza financiación, condiciones concretas ni ahorro.
¿Por qué debo comparar también el coste total?
Porque reducir la cuota extendiendo el plazo puede aumentar los intereses y el coste total, además de incorporar gastos o vinculaciones.