No existe un precio único por reunificar deudas
Una reunificación puede formalizarse mediante financiación personal o con garantía hipotecaria. Cada alternativa tiene requisitos, plazo y gastos distintos. También influye cuántos préstamos, tarjetas o hipotecas deben cancelarse y qué comisiones establece cada contrato.
El Banco de España recomienda valorar las comisiones de cancelación, los gastos de formalización y, si interviene una empresa mediadora, sus honorarios. La operación debe compararse con mantener las deudas actuales.
Tasación de la vivienda
Cuando se utiliza una vivienda como garantía, normalmente se necesita una tasación vigente realizada por una sociedad o profesional homologado. Su importe depende del inmueble y del proveedor elegido.
En los préstamos inmobiliarios sujetos a la Ley 5/2019, el coste de tasación corresponde al prestatario. La entidad asume los gastos de gestoría, los aranceles notariales de la escritura de préstamo y la inscripción de la garantía; las copias notariales las paga quien las solicite. La distribución concreta debe aparecer desglosada en la documentación previa.
Cancelación de préstamos e hipoteca
Los préstamos y tarjetas que vayan a incluirse deben cancelarse con el dinero de la nueva operación. Puede existir una comisión o compensación por reembolso anticipado si está pactada y la normativa lo permite. En las hipotecas, los límites dependen de la fecha de firma, del tipo de interés y del momento de la cancelación.
Solicita un certificado actualizado a cada entidad. Si también se cancela registralmente una hipoteca, pueden existir costes notariales, registrales y de tramitación. El certificado de deuda cero debe entregarse gratuitamente, según explica el Banco de España.
Comisión de apertura y posibles honorarios
La nueva financiación puede incluir comisión de apertura si figura en las condiciones. Si interviene un intermediario, sus honorarios deben informarse de forma clara antes de contratar y añadirse al cálculo global.
No todos los casos generan los mismos conceptos. Antes de decidir, pide una relación por escrito que distinga los gastos estimados, los que solo se producen si se formaliza la operación y quién recibe cada importe.
Productos vinculados y coste durante todo el plazo
Una cuenta, un seguro u otro servicio puede influir en el tipo de interés o en el coste efectivo. Compara el precio y las condiciones de esos productos durante el tiempo que deban mantenerse, no solo la bonificación inicial.
La TAE ayuda a comparar porque incorpora el tipo de interés y determinados gastos. Aun así, revisa también el importe total adeudado, el número de cuotas, el plazo y los costes que no estén incluidos en ella.
Ejemplo orientativo: una cuota menor puede costar más
Imagina 60.000 € pendientes a 7 años y un 10 % TIN fijo, sin otros gastos. La cuota matemática sería de unos 996 € y el total pagado rondaría 83.670 €. Si una nueva operación financiara 62.000 € —incluidos 2.000 € de gastos hipotéticos— a 15 años y un 5,5 % TIN fijo, la cuota sería de unos 507 €, pero el total ascendería aproximadamente a 91.187 €.
En este ejemplo la cuota baja cerca de 489 € al mes, mientras que el total pagado aumenta unos 7.517 €. Es una simulación matemática ilustrativa, no una oferta ni una previsión de condiciones. No incluye variaciones de tipo, seguros u otros posibles costes.
Qué documentación permite calcular los gastos
Para preparar una estimación necesitas el saldo de cancelación, cuota, interés y plazo de cada deuda; los contratos que indiquen comisiones; los ingresos netos acreditables; y, cuando intervenga una vivienda, nota simple, capital hipotecario pendiente y tasación o valor aproximado.
Puedes consultar qué documentos se revisan y qué deudas pueden estudiarse antes de completar el simulador.
Cómo comparar antes de decidir
Construye dos escenarios: cuánto pagarías manteniendo las deudas actuales y cuánto pagarías con la nueva operación. Incluye en ambos las cuotas restantes, intereses, cancelaciones, formalización, honorarios y vinculaciones. Revisa también el riesgo de aportar una vivienda como garantía.
La guía para comparar cuota y coste total explica el análisis completo. La aprobación y las condiciones finales dependen de la entidad.
Preguntas frecuentes
¿Reunificar deudas tiene siempre los mismos gastos?
No. Dependen de las deudas que se cancelan, del tipo de nueva financiación, de si existe garantía hipotecaria y de las condiciones concretas ofrecidas.
¿Quién paga la tasación de la vivienda?
En los préstamos inmobiliarios sujetos a la Ley 5/2019, la tasación corresponde al prestatario. La entidad debe aceptar una tasación homologada vigente aportada por el cliente.
¿Puede haber comisiones por cancelar las deudas actuales?
Sí, cuando estén previstas en el contrato y permitidas por la normativa aplicable. Conviene solicitar a cada entidad un certificado con el saldo y el coste de cancelación.
¿Una cuota mensual más baja significa que pagaré menos?
No necesariamente. Alargar el plazo puede reducir la cuota y aumentar el importe total pagado, incluso aunque el nuevo tipo de interés sea inferior.
¿El simulador calcula un coste definitivo?
No. Ofrece una primera orientación. Los costes definitivos solo pueden conocerse con los saldos, contratos, tasación y condiciones concretas de la operación.