Dos alternativas que conviene comparar
Ampliar la hipoteca con el banco actual
La entidad puede estudiar un aumento de capital y, cuando resulte necesario, cambios en el plazo u otras condiciones. No está obligada a aceptar la modificación y volverá a analizar la capacidad de pago de los titulares.
Sustituirla por una nueva hipoteca
Otra entidad puede estudiar una operación que cancele la hipoteca existente y las demás deudas. Esta alternativa puede tener condiciones y gastos diferentes, por lo que no debe compararse solo la cuota mensual.
Qué datos se necesitan para estudiar la ampliación
- Capital pendiente, cuota, tipo y plazo de la hipoteca actual.
- Saldos y cuotas de los préstamos y tarjetas que se cancelarían.
- Valor aproximado o tasación de la vivienda.
- Ingresos netos estables de todos los titulares.
- Situación laboral, antigüedad, edad e historial de pagos.
Con estas cifras se calcula el importe total necesario, el endeudamiento actual y el porcentaje que representaría la nueva financiación sobre el valor de la vivienda.
Ejemplo orientativo
Supongamos una vivienda valorada en 240.000 €, una hipoteca pendiente de 105.000 € y 28.000 € entre préstamos y tarjetas. Antes de posibles gastos, habría que estudiar 133.000 €, aproximadamente el 55 % del valor estimado de la vivienda.
El cálculo permite una primera orientación, pero no confirma la viabilidad. La tasación, los certificados de deuda, los ingresos y los criterios de la entidad pueden modificar el resultado.
Consulta también cómo calcular el margen disponible de la vivienda.
Documentación habitual
- DNI o NIE de los titulares.
- Nóminas, pensiones o justificantes de ingresos.
- Vida laboral y declaración de la renta.
- Último recibo o certificado de la hipoteca.
- Recibos o certificados de préstamos y tarjetas.
- Nota simple y, cuando proceda, tasación de la vivienda.
- Movimientos bancarios recientes.
Puedes revisar la relación completa de documentación para reunificar deudas.
Qué debes comparar antes de aceptar una propuesta
- Cuota mensual antes y después.
- Nuevo plazo de devolución.
- TIN, TAE y coste total estimado.
- Gastos y posibles comisiones.
- Productos vinculados y su coste.
- Riesgo de aportar la vivienda como garantía.
Una mensualidad inferior suele dar más margen cada mes, pero puede implicar pagar durante más años. La decisión debe basarse en el conjunto de condiciones, no únicamente en la nueva cuota.
Cómo hacemos la primera valoración
- Recogemos las cifras de hipoteca, préstamos, tarjetas e ingresos.
- Calculamos el endeudamiento y el porcentaje sobre la vivienda.
- Comprobamos los datos con documentación.
- Si existe una alternativa estudiable, explicamos sus condiciones y riesgos.
Si buscas una explicación más general, consulta cómo refinanciar deudas con hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Mi banco está obligado a ampliar la hipoteca?
No. La entidad debe estudiar de nuevo la solvencia, el valor de la vivienda, el capital pendiente y la finalidad solicitada. Puede aceptar, rechazar o proponer condiciones diferentes.
¿Puedo cancelar tarjetas y préstamos personales con la ampliación?
Pueden incluirse en el estudio si se acreditan los saldos y cuotas. La composición definitiva dependerá de la viabilidad y de los criterios de la entidad financiadora.
¿Es mejor ampliar la hipoteca o cambiarla de banco?
Depende de las condiciones que ofrezca el banco actual, del coste de una nueva operación y del perfil de los titulares. Deben compararse ambas alternativas con sus gastos y coste total.
¿Tener margen en la vivienda garantiza la operación?
No. El valor disponible es importante, pero también se analizan ingresos netos, estabilidad laboral, edad, endeudamiento, historial de pagos y plazo posible.
¿Una cuota menor significa que pagaré menos dinero?
No necesariamente. Alargar el plazo puede reducir la cuota mensual y aumentar la cantidad total pagada. Hay que comparar TAE, plazo, gastos, vinculaciones y coste total.